Título de capitalização: compreenda por que NÃO vale a pena!

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Os títulos de capitalização são vistos por muitos como uma forma segura e interessante de poupar dinheiro. Mas você realmente sabe como é que eles funcionam?

Este texto tem como função explicar de forma definitiva todos os pontos sobre essa “aplicação” e fazer uma análise mostrando nosso ponto de vista sobre suas desvantagens.

Quer saber tudo sobre título de capitalização?

Leia o artigo até o final e descubra por que não são um bom negócio.

O que é título de capitalização?

São títulos de crédito regidos pelas determinações da SUSEP (Superintendência de Seguros Privados).

Eles possuem prazo determinado e quem os adquire tem como objetivo guardar dinheiro e participar de sorteios de prêmios.

Diante da possibilidade de ganhar prêmios, essa aplicação tornou-se bastante popular e os bancos costumeiramente negociam esses títulos com seus clientes.


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Como funciona o título de capitalização?

O título de capitalização funciona basicamente como um tipo de “economia programada”.

Todos os meses (ou de acordo com o prazo acordado), o banco debita uma quantia de sua conta para adquirir esse título. 

Como é feito o pagamento?

O débito supracitado pode ser realizado de três formas: pagamento único (PU), pagamento mensal (PM) e pagamento periódico (PP).

Neste valor, são incluídas as despesas administrativas e os prêmios.

No ato da compra, também é definido qual será o indexador de rendimento, se a Taxa Referencial (TR) ou um índice de inflação.

Quanto é a rentabilidade?

Mensalmente, o título de capitalização sofre um reajuste de preço.

Geralmente, segundo à TR (mesma taxa utilizada para calcular os ganhos de quem aplica seu dinheiro na poupança) somada a uma taxa de juros que não pode ser menor que 20% da TR, definida no ato de compra do título.

Entretanto, não é todo o dinheiro que será usado para gerar rentabilidade.

O valor investido é dividido em cotas:

  • A cota de capitalização é a parte do investimento que sofrerá reajustes, segundo às taxas mencionadas acima.
  • Por outro lado, a cota de sorteio e a referente à taxa administrativa não são rentabilizadas. 

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Quais são os prazos?

Os títulos de capitalização trabalham com 3 prazos:

  1. Pagamento: é o período de tempo que o comprador se comprometeu em pagar o título. 
  2. Vigência: é o intervalo de tempo entre o início e o fim da aplicação.
  3. Carência: é o tempo mínimo de aplicação dos valores. Em caso de quebra contratual, uma multa de até 10% do valor investido pode ser aplicada.

Tipos de títulos de capitalização

Objetivando atender aos diferentes perfis de clientes, os títulos de capitalização são divididos em 4 grandes grupos.

Tradicional

Quem aplica seu dinheiro desse modo, tem intenção de manter o investimento até o final e pode optar pelos tipos de pagamento mencionados anteriormente (PU, PM ou PP).

Contudo, se for o caso de fazer o resgate antecipado, o valor resgatado provavelmente será menor que o aportado.

Popular

É o título de capitalização mais focado nos sorteios.

Os prêmios são “bastante atrativos” e, na maioria das vezes, os valores devolvidos não são menores que os aplicados.

Nessa modalidade, é obrigatório que seja realizado pelo menos um sorteio a cada 6 meses de vigência do título.

Compra programada

Neste caso, é possível escolher (no ato do contrato) o que deseja receber ao final, se o valor aplicado ou um serviço específico.

Os sorteados recebem o valor total do título mais o que já haviam pago.

Incentivo

Neste último tipo, um evento é usado como incentivo para que os investidores mantenham os pagamentos em dia e continuem participando dos sorteios. 

Como resgatar um título de capitalização?

A regra geral é esperar até o final do prazo de vigência para resgatar o valor aplicado corrigido. Porém, é possível resgatar de outras maneiras, como:

  • Antecipadamente: o resgate poderá ser feito, mas apenas de parte de valor aplicado. 
  • Parcialmente: neste tipo de resgate, apenas uma parte do valor é retirado. Não é algo comum de se encontrar em títulos de capitalização. Quando presente no contrato, essa possibilidade traz consigo alguns limites e regras preestabelecidas.

Uma dica importante é investir em aplicações de renda fixa como Tesouro Direto ou CDB, para quem deseja uma rentabilidade melhor e liquidez (ou seja, retirar o dinheiro na hora que precisar).


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Título de capitalização vale a pena?

Após explanarmos os principais pontos sobre títulos de capitalização, agora vamos mostrar por que não são um bom negócio!

Na verdade, embora boa parte dos bancos queiram tratá-los assim, nem deve-se chamá-los de investimento, uma vez que são mais parecidos com a ideia de uma loteria.

Veja a definição da Caixa Seguradora para os títulos de capitalização:

“Quando você adquire um título de capitalização, você está optando por um jeito diferente de guardar dinheiro. Capitalização não pode ser comparada a outros produtos financeiros porque não está na categoria de investimentos. Você troca a possível rentabilidade de um investimento, pela chance de ser sorteado com um prêmio milionário.”

Veja por quais motivos os títulos de capitalização só valem a pena para os bancos e para quem é sorteado, o que faz com que se pareçam mais um jogo de azar do que propriamente uma aplicação financeira.

1. Adquirir um título de capitalização é muito semelhante a jogar na loteria

Como já mencionado, a ideia é muito parecida.

A principal diferença é o fato do valor investido no “bilhete” geralmente retornar ao comprador no final do período.

Porém, não dá pra chamar isso de investimento de fato, pois seu dinheiro não está rendendo, é como se você estivesse apenas tentando a sorte de ganhar o prêmio do sorteio.

O detalhe é que você deixa o seu dinheiro parado por isso e, em alguns casos, pode receber até um valor menor do que o “investido” no final.

E, atenção, é uma aposta perigosa, visto que os títulos de capitalização não são protegidos pelo FGC.

2. Rentabilidade é mínima (em muitos casos, 0 reais)!

Muitos pensam que a rentabilidade de títulos de capitalização é a mesma da poupança, mas estão rendodamente enganados, pois como já foi exposto, do total aplicado, apenas uma parte renderá como investimento e, ainda assim, a uma taxa minúscula.

O retorno do investimento é tão baixo que, muitas vezes, é reduzido a 0 (zero). Isso mesmo, NADA!

Pior ainda, já que os prazos podem ser longos, tirar o mesmo valor que você colocou pode significar perder dinheiro, por causa da inflação, a qual corrói o poder de compra do valor “investido”.

Assim, em linhas gerais, aplicar em títulos de capitalização é o mesmo que economizar dinheiro e guardar debaixo do colchão.

Com uma desvantagem, se você precisar do valor, provavelmente, vai perder ainda mais dinheiro com o resgate antecipado.

3. Problema de liquidez

Mesmo que seja possível fazer o resgate antes do tempo, isso trará consequências, geralmente, na forma de multas.

Se você por algum momento pensou em colocar seu suado dinheiro em títulos de capitalização, saiba que existem opções bem mais rentáveis, que possuem liquidez e são consideradas aplicações seguras.

Bons exemplos são RDBs e CDBs de liquidez diária, fundos de renda fixa e o Tesouro Selic, um título público bastante indicado para montar a reserva de emergência.


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4. Não oferecem uma experiência de aprendizagem sobre investimentos

Esta, sem dúvidas, é uma das principais desvantagens.

Ao não aprender sobre o assunto e sobre educação financeira em geral, fica impossível reconhecer que a aplicação em questão é uma perda de tempo e dinheiro.

5. Existem investimentos muito melhores!

Sim, com rentabilidade maior, liquidez, que proporcionam aprendizado sobre esse mercado, garantidos pelo FGC ou pelo governo, que te permitirão construir sua riqueza ao invés de esperar pela sorte!

Além dos já citados acima, existem ainda as LCIs, LCAs, ações, entre outros.


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Onde obter títulos de capitalização?

Se mesmo depois de ver estes 5 pontos que mostram claramente por que você não deve colocar dinheiro em títulos de capitalização, você ainda tiver interesse em adquiri-los, listamos os principais vendedores.

Afinal, nosso objetivo é sempre trazer a informação mais completa possível para nossos leitores.

Enfim, os títulos de capitalização são comercializados por instituições financeiras.

Sendo assim, quem “aplica” dinheiro desse modo, normalmente, o faz no próprio banco no qual tem conta.

Existem várias opções disponíveis mesmo para quem não é correntista.

No entanto, antes de mostrar as opções, vou falar mais uma vez: títulos de capitalização NEM DE LONGE SÃO BOAS OPÇÕES para aplicar o dinheiro que você ganha com tanto esforço.

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Título de Capitalização Caixa (Caixa capitalização)

A CAIXA possui 3 tipos de títulos de capitalização: Cap Ganhador, SuperXcap e Cap Aluguel.

Eles se distinguem quanto ao preço, vigência e prazo para pagamento.

Importante ressaltar que, ao final do contrato, é dever do contratante o pedido do resgate do dinheiro.

Título de Capitalização Bradesco (Bradesco capitalização)

O Bradesco oferece uma variada gama de títulos de capitalização:

  • Pé Quente Bradesco Brasil Mil;
  • Pé Quente Bradesco Cem;
  • Pé Quente Bradesco Empresa;
  • Pé Quente Bradesco – O Câncer de Mama no Alvo da Moda;
  • Pé Quente Projeto Tamar;
  • Pé Quente Bradesco Capitalização;
  • Pé Quente Bradesco SOS Mata Atlântica;
  • Pé Quente Nikkei;
  • Pé Quente Rural e Pé Quente Corporate.

São diversas opções para correntista e não correntista. Veja.

Título de Capitalização Santander (Santander capitalização)

O Santander trabalha atualmente apenas com o título de capitalização “Din Din do Um Milhão”, porém, é possível participar de várias formas diferentes.

No site, são mostradas algumas opções como aplicar R$ 100,00 por mês e concorrer a prêmios semanais de R$ 20 mil e mensais de um milhão.

Ou, ainda, aplicando R$ 200 por mês, para concorrer a prêmios de R$ 40 mil por semana e R$ 4 milhões por mês.

Título de Capitalização Itaú (Itaú Capitalização)

O Itaú tem um programa de títulos de capitalização chamado PIC, que se divide em quatro grandes grupos:

  • “PIC Itaú”;
  • “PIC Itaú Uniclass”;
  • “Super PIC Itaú Uniclass”;
  • “PIC Clube de Descontos Férias”.

Dentro de cada classificação, os títulos são separados pelos valores e prêmios que oferecem. Para saber mais, clique aqui.

Título de Capitalização Banco do Brasil – BB

O Banco do Brasil trabalha com o Ourocap em duas modalidades, tanto de pagamento único como mensal.

Os com parcela mensais são divididos em prazos de 36, 48 e 60 meses.

Já os de valor único, podem ser comprados nos valores de 1 mil ou 2 mil reais. Além de uma modalidade livre, onde o valor pode ser decidido pelo cliente.


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Outras opções para adquirir títulos de capitalização

Conclusão

A decisão de não sucumbir às pretensas facilidades apresentadas pelos títulos de capitalização não é simples, afinal, a maioria das pessoas querem ficar milionárias de forma rápida e fácil.

Nesse sentido, os títulos de capitalização seriam uma excelente opção, já que não exigem grandes esforços intelectuais.

Diferentemente dos verdadeiros investimentos, os quais costumam demandar um pouco mais de estudo e dedicação, além de tempo e disciplina!

Quando se tem a visão completa do que os títulos de capitalização representam, ou seja, um golpe de sorte, fica mais fácil entender que esse não é o caminho para a riqueza e, consequentemente, liberdade financeira.

Se você optar por esse tipo de aplicação, saiba que seus “investimentos” e daquela pessoa que compra um bilhete de loteria todo dia não são distintos.

Na verdade, embora também esteja com uma mentalidade completamente equivocada do ponto de vista da inteligência financeira, talvez ela tenha até mais chances do que você de ficar rica.

Embora ambas sejam mínimas, vale ressaltar!

Para finalizar, mesmo que você tivesse a sorte de ganhar um prêmio através de um título de capitalização, sem educação financeira, o mais provável é que gastasse o dinheiro rapidamente.

Basta ver o que já ocorreu com vários ganhadores da Mega Sena, que voltaram a ficar pobres após algum tempo.

Então, caso queira construir uma rota sólida rumo ao sucesso financeiro, comece a utilizar o Mobills, faça o seu planejamento financeiro, poupe o máximo que puder e invista com sabedoria.

Se aprender sobre a força dos juros compostos e como fazer o seu dinheiro trabalhar para você, garanto que suas chances de enriquecer aumentarão bastante.

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