Planejamento Financeiro

O que é planejamento financeiro e por que você deve levá-lo a sério?

Homem em uma montanha olhando o infinito simbolizando o tema o que é planejamento financeiro
Victor Leitão
Escrito por Victor Leitão

O que é planejamento financeiro e por que você deve levá-lo a sério? *

*Texto produzido originalmente por Jacob no blog Cash Cow Couple

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Durante meu PHD, tenho ensinado sobre planejamento financeiro para muitas turmas. Durante as aulas, percebi que muitos alunos não compreendem o processo do planejamento financeiro. Se meus alunos não entendem  o processo, e eles estão matriculados num dos cursos  mais tradicionais dos EUA, imagine então o público em geral.

Eu presumo que poucas pessoas que não estão inseridas nesse setor, tem uma compreensão precisa sobre planejamento financeiro.

Essa falta de compreensão é acentuada por uma multidão aí fora que se intitulam “ conselheiros financeiros” ou “planejadores financeiros” ou “consultores financeiros” ou “ intermediários financeiros” ou “gestores de patrimônio”. Todas essas nomenclaturas e atribuições são confusas, e confusão certamente reduz a demanda em uma profissão respaldada pelo conhecimento.

Se você está cogitando contratar um profissional para auxiliá-lo, você precisa saber o que esperar de um bom consultor financeiro, e como saber a diferença entre um vendedor e alguém que oferece um serviço de confiança. Espero que esse artigo lhe mostre o caminho certo a seguir.

O que planejamento financeiro NÃO é

Antes de descrever o processo de planejamento financeiro, vamos esclarecer um grande mal entendido que paira sobre aqueles que atuam nesse ramo:

Planejamento financeiro não é sinônimo de administração de ativos, de compra de ações no mercado financeiro ou de fazer investimentos de maneira geral.

Investir é uma parte importante do planejamento financeiro, mas resume-se a uma pequena parte de um conjunto de ações.

Consultores eletrônicos e plataformas automáticas de investimentos têm tornado o ato de investir extremamente fácil para muitas pessoas.

Com alguns cliques, qualquer um pode criar uma carteira de investimentos bem diversificada e de baixo custo. Acredito que essa prática tende a crescer depressa, o que dificultará o trabalho de corretores e vendedores comissionados (muitos nem existirão mais daqui a algum tempo).

O que é planejamento financeiro?

Planejamento financeiro está diretamente atrelado à forma como usamos o dinheiro pra alcançar metas.

Um  plano  financeiro  deve  sempre  começar  com  algumas  perguntas pessoais. Por exemplo:

  • O que você pretende alcançar nos próximos 5, 10, 20 anos?
  • Quais são as coisas mais importantes na sua vida?
  • Que atividades te deixam feliz?
  • Quais valores você mais estima?

Estas perguntas tem o intuito de fazer você refletir sobre a sua vida, metas e prioridades. Sem uma compreensão clara dessas coisas, é impossível criar um plano financeiro compatível como suas necessidades.

Você pode estar se perguntando, mas e a minha condição financeira? Bem, isso é parte do processo, porém, não é o que mais importa. Seus recursos são os meios pelos quais você atinge suas metas. Você deve definir suas metas antes de se preocupar com dinheiro.

Planejamento financeiro é um processo contínuo.

As circunstâncias da vida, metas e valores mudarão com o passar do tempo. Um bom planejamento financeiro permite mudanças.

Planejamento financeiro é variado.

Um plano financeiro personalizado deve considerar todos os tópicos a seguir (e mais):

Gestão de Fluxo de Caixa

  • Quanto você esta ganhando, gastando e guardando?
  • A que taxa está rendendo o dinheiro que está guardando?
  • Tem uma reserva adequada pra emergências?
  • Onde você poderia investir essa reserva emergencial com o propósito de obter o maior retorno ajustado ao grau de risco?

Gerenciamento de Dívidas

  • Quanto devo? A que taxa de juros? Qual o pagamento mínimo mensal dessas dívidas?
  • Caso necessário, estaria  preparado para uma possível negociação de minhas dívidas?
  • Devo priorizar o pagamento de dívidas ou devo guardar e investir?

Imóveis

  • Sua casa é própria, alugada, ou alguma outra situação?
  • Devo solicitar um refinanciamento da minha casa?
  • Devo usar o crédito que tenho disponível para financiar meu imóvel com garantia?

Planejamento Educacional

  • Você pretende voltar a estudar? Algum outro membro da família pretende?
  • Que tipo de financiamento tenho disponível para custear meus estudos, qual seria o mais apropriado para a minha situação?
  • Se não posso custear os dois, devo guardar dinheiro pra investir em educação ou aplicar em recursos para aposentadoria?

Planejamento Profissional

  • Qual o potencial de retorno financeiro da sua carreira?
  • Gosta de seu trabalho ou está à procura de outro?
  • Que benefícios seu trabalho oferece? Você os utiliza plenamente ou paga por algo que não utiliza?

Investimentos

  • Se você tem algum tipo de investimento, quanto custa pra mantê-lo(s)? Quais são as outras opções de investimentos a sua disposição?
  • Tem plano de previdência privada?
  • Renda fixa ou renda variável? Qual faz mais sentido pra você?
  • Quão arriscados são seus investimentos, dado seu perfil como investidor?

Seguros

  • Sua casa, carro etc tem seguro de cobertura apropriado pra cada situação?
  • Precisa de seguro em caso de morte, invalidez ou alguma proteção extra?
  • Consideraria trocar de seguradora com intuito de economizar dinheiro?

Planos de previdência

  • Está guardando dinheiro para a aposentadoria?
  • Consideraria investir num fundo de pensão da sua empresa?
  • Como planejar aposentadoria e pagar menos imposto de renda?

Planejamento Patrimonial

  • Já completou toda a papelada do seu imóvel (testamento, procurações etc)
  • Como seu imóvel é tributado? Como pode minimizar esse gasto?
  • Deve considerar um seguro de vida completo ou um fundo fiduciário?

Um planejamento financeiro saudável requer um investimento considerável em capital humano e um consultor financeiro ideal deve ter um minucioso entendimento dos conteúdos pertinentes às áreas descritas acima. Sem esse embasamento, como alguém pode auxiliar você a tomar decisões que trarão o melhor retorno financeiro?

Existem grandes consultores financeiros por aí, como também existem péssimos. São muitos mesmo e eu vejo muitos corretores fingindo ser consultores financeiros, mesmo não tendo nenhum conhecimento na área.

O nível de conhecimento, experiência e vivência fará uma grande diferença na hora de oferecer um planejamento financeiro ideal.

Qual a importância disso tudo?

O planejamento financeiro tem a capacidade de melhorar muitos aspectos de sua vida:

Transparência em sua vida financeira – Conhecer  seu fluxo de caixa pode ajudar a identificar áreas críticas e, por fim, ajudá-lo a gerenciar melhor os recursos disponíveis.

Uma abordagem positiva – Tomar as rédeas de sua vida financeira pode melhorar a maneira como você vê a vida. Ao invés de se preocupar com aspectos financeiros, pode descansar certo de que seu dinheiro está sendo bem empregado visando o alcance de suas metas e sonhos.

Mais confiança – De acordo com uma pesquisa do CFP Board of Standards, 52% das pessoas que tem um plano financeiro se sentem mais confiantes sobre seu dinheiro.

Apenas 30% das pessoas que não seguem um planejamento financeiro se sentem da mesma forma. Ter um plano financeiro personalizado ajudará você a se sentir no controle de suas finanças.

Mais recursos – A mesma pesquisa, mostra que pessoas que fazem planejamento financeiro geralmente têm mais recursos. Você não ficará rico da noite pro dia, mas um planejamento financeiro pode ajudar você a ser mais consciente com seu gastos, poupança e investimentos.

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Sobre o autor

Victor Leitão

Victor Leitão

Victor Leitão, coordenador de marketing do Mobills e editor-chefe do Portal Mobills, tem 26 anos, mora em Fortaleza-CE. Formado em Ciências Contábeis pela Universidade Federal do Ceará - UFC e técnico em informática pelo Instituto Federal de Educação, Ciência e Tecnologia do Ceará - IFCE. Pesquisador incansável dos temas educação financeira e finanças pessoais. Principais hobbies: assistir filmes/séries, jogar futebol/Dota 2 e viajar.